中国人借钱很多时候习惯找朋友，不愿找银行，常言说好借好还，再借不难，但人们经常能听到因为借钱的事，昔日交往甚密的朋友、来往密切的亲戚反目，闹上法庭。现实生活中，善良的人们在他人向你借钱时，不妨多留个心眼，注意以下几个问题，以避免纠纷，防范风险。

　　一、订立书面协议，注意妥善保存。在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间，由于这些人平时关系比较密切，出于信任或者碍于情面，民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立，无任何书面证据。在这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地，即使诉至法院，出借人也会因举证不能而败诉。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条的规定：人民法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面证据；无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。由此可见，出、借方订立书面协议是大有必要的。另外为了保护出借人的合法权益，出借人必须注意妥善保存书面协议等证据，以便日后发生纠纷时有所依据。

　　二、书面协议内容合法全面。出借双方订立书面协议应载明出借人和借款人姓名、币种、数额、用途、期限、利率、还款方式和违约责任等内容。对于他人提出的借款要求，出借人务必要问明对方的借款用途，决定当借不当借，如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖 *** 等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。

　　三、利息约定明确。在民间借贷关系中，借贷双方最容易发生矛盾的是利息。有关法律规定民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍，超出部分的利息不予保护。还规定公民之间的借款，出借人将利息计入本金计复利的，不予保护。另外，合同法第二百一十一条第一款规定：自然人之间的借款合同对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。所以，在民间借贷中，对利息的约定一定要符合法律规定，并且要约定明确。

　　四、重视借款期限届满时的债权保护。我国民法通则规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算，但是从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。民间借贷纠纷案件适用2年诉讼时效期间，由于有的出借人不知道这一规定或者是碍于情面，不想伤和气，在有效的期间内未及时有效地催要欠款，以致使债权无法实现。故当事人要加强自我保护，在还款期限届满后注意催要，及时起诉，以保护自己的合法债权得已实现。

关键字：民间借贷纠纷案例   民间借贷纠纷诉状   民间借贷纠纷答辩状   民间借贷纠纷判决书   民间借贷纠纷代理词 

民间借贷纠纷案件   民间借贷纠纷诉讼 

 

借借款人姓名： 身份证号： 住址： 手机号： . ； 条 （附身份证复印件）； ； 出借人姓名： . 1、借款人兹向出借人借到人民币 月，自 年 月 日至 年 月 元（大写：），期限为 日，利息每月 个 %。若借款人逾 期未能还款的，则应以借款到期后的本息合计数额为基数，按每日 3‰的标 准向出借人支付违约损害赔偿金，并承担出借人相应的诉讼费、律师费、公 证费、差旅费等全部维权费用。 2、本借款履行地在福建省厦门市思明区。 3、借款人以如下财产为本借款本息及相关违约责任提供抵押： . 。 4、保证人 址： 债务承担连带责任保证。 （身份证号： ，住 ，附身份证复印件）为借款人的上述 5、其他事项： 借款人签字： 保证人签字： 20 年 月 日

 

近年来,随着我国改革开放和社会主义市场经济的快速发展,人民法院受理的民间借贷纠 纷案件数量逐年上升,而隐藏于企业破产等类型案件中或者没有起诉形成案件的民间借贷纠纷 更是无以计数,特别是作为民营经济大省的浙江省.另外,以前看似简单的传统民间借贷纠纷 案件也变得越来越复杂,往往与高利贷,非法集资,虚假诉讼等违法违规行为交织,一方面增 加了此类案件的审理难度,另一方面也表现出目前的民间融资操作很不规范,市场混乱,不利 于民间融资市场的健康有序发展,甚至影响社会稳定. 如何控制与化解民间借贷风险——张律师律师讲座实录 如何控制与化解民间借贷风险——张律师律师讲座实录 控制与化解民间借贷风险—— 在江山市人民法院网站 2 月 27 日开庭公告显示的 139 件案件中看, 民间借贷纠纷案件为 42 件, 占总案件数量的 30%左右,其次为交通事故纠纷 30 件,离婚纠纷 14 件,买卖合同纠纷 14 件, 其他案件 39 件. 可见, 民间借贷纠纷案件从数量上已经超过了离婚纠纷和买卖合同纠纷的总和, 这说明,民间借贷纠纷在江山市也经常发生,因此,每个人都有必要对民间借贷知识有所了解. 民间借贷的风险包括刑事风险,行政风险和民事风险三种.其中刑事风险包括非法吸收公 众存款罪,集资诈骗罪,虚报注册资本罪,虚假出资,抽逃出资罪,隐匿,故意销毁会计凭证, 会计账簿罪,高利转贷罪,故意伤害罪,非法拘禁罪等八项罪名. 民间借贷风险与控制包括十个方面:借据风险与控制,主体风险与控制,用途风险与控制, 利息风险与控制,担保风险与控制,履行风险与控制,违约风险与控制,期限风险与控制,管 辖风险与控制,法律风险与控制. 一,借据风险与控制 借据包括口头,借条,借款合同等三种类型.特别应该注意的是,在发生借贷关系时,借 据书写应规范,防止双义引误解.案例:原告朱某起诉要求被告魏某偿还 10 万元借款及 1.5 万 元利息.原告出具一份证据"收到朱某人民币拾万元整,年利率 15%,魏某,某年某某日" . 原告诉称是借条,被告辨解是收条.一审法院认为是借条,原告胜诉.二审法院认为原告所举 证据不足,撤销原判,驳回原告诉请,被告胜诉. 在填写借贷合同时,还应该注意空格的地方,尽量把合同空格填满.案例:原告王某诉请 法院判决被告陈某归还 500 万元借款及一年半的利息 189 万元,被告对 500 万元借款无异议, 但认为应付利息为 47.25 万元.争议焦点:原告诉称《借款合同》对借款本金,利率,用途, 期限等进行了约定,被告辩称合同只对借款本金进行约定,其他条款未写,只有口头约定,没 有书面约定.一审法院支持原告诉请.二审法院驳回上诉,维持原判. 二,主体风险与控制 发生借贷关系时应注意明确主体,账款应入借款主体的账户,没分清楚主体就借款的案例 很多.案例 1:李某是某村村民,王某向其借款 18000 元,并出具借据,借款人写明"村委会 主任王某 " ,但未盖章.借款期满后,李某要求王某还款,王某叫李某向村委会要,村委会拒 绝还款,李某遂将村委会告上法院,诉请村委会归还 18000 元借款.原告认为村委会是借款人, 其诉请应当得到法院支持.被告辩解村委会未向原告借款,请求驳回原告的诉讼请求.法院判 决:原告认为村委会是借款人,证据不足,驳回原告的诉讼请求. 上述案件就是没有明确借款主体而引起的纠纷,如果案例中的被告在借款时要求借款人加 盖公章,那么案件就简单多了. 三,用途风险与控制 如果借款用于赌博,贩毒,贩卖枪支……等非法方面,借款予以收缴.案例:范某于 2008 年在买六合彩时中一大奖,庄家因无法兑现奖金,便出具一张 15000 元的借条,期满范某多次 向庄家追讨该款未果,后诉至法院,请求法院判决庄家立即归还"借款"15000 元.原告主张 借款是民间借贷,被告应当返还 15000 元借款.被告辩解是赌博欠款,法院不应支持.法院判 决:该借款违反法律法规,该款项予以收缴. 不过,借款用于非法或者不正当场合,应当举例证明,否则法院不予支持.案例:被告李 某因做生意资金周转困难,分四次向原告刘某借款共计 45 万元,并出具借条.期满原告多次催 讨,被告拒不归还,故起诉.原告主张被告归还 45 万元借款,被告辩解上述借款是用于赌博和 放高利贷等非法和不正当的用途.法院认为被告对借款用于赌博和放高利贷的辩解,未能向法 庭提供有效证据证明,故对该辩解不予采信,判决被告归还原告 45 万元借款. 四,利息风险与控制 利息风险包括没有约定利息,约定的利息超过有关规定,约定的利息不符合法律规定等. 如果借款时没有约定利息,那么借款期内利息不计算.案例:被告吴某找到原告李某以做生意 缺乏资金为由要求借款.当日李某给吴某支付 5 万元,约定一年后归还,但未约定利息.借款 到期后,李某要求吴某归还借款,吴某以种种理由推托不还.李某无奈诉至法院,要求吴某归 还借款 5 万元,并支付自借款之日起至付清之日止的利息(利率按银行同期贷款利率计算) .原 告认为借款还钱,支付利息,天经地义,法院应当给予支持.被告辩称利息未约定,不予支付. 法院判决:被告吴某归还原告李某借款 5 万元,并支付逾期付款利息 3200 元,驳回原告要求被 告支付借款合同期内利息的诉请. 如果利息太高,法院只能支持 4 倍银行同期贷款利息,对超出的部分不予支持.案例:被 告皮某缺少资金,向原告罗某借款 51.5 万元,双方约定按月利率 3%计息,借款期限一年.罗 某如约提供借款,皮某向罗某出具了借据.借款期满后,罗某多次催收,皮某以各种理由不予 偿还.为此,原告罗某将被告皮某告上了法院.原告诉请被告归还借款 51.5 万元,并按月利率 3%计付利息至归还之日. (按一年计算,利息为 18.54 万元)被告辩称约定利息太高,请求法 院降低.法院判决:被告偿还本金 51.5 万元,并按银行年利率 5.31%的 4 倍支付利息至还款日 止,对超出的利息部分不予支持. (按一年计算,利息为 10.94 万元) 五,担保风险与控制 如果担保主体是无民事行为能力人,限制民事行为能力人,政府机关,社会团体,事业单 位,法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构,那么这些担保主体就可能不具备合 法的资格. 担保的责任分为三种情况.1,借款合同有效,担保合同有效,债权人,债务人,担保人责 任承担问题.2,借款合同有效,担保合同无效,债权人,债务人,担保人责任承担问题.3, 借款合同无效,担保合同无效,债权人,债务人,担保人责任承担问题. 担保具有一定的风险,所以不能随便替人担保.案例:衢州市某局局长先后五次为朋友提 供借款担保,担保金额达 200 多万元.事后,借款人无力偿还债务,债权人纷纷提起诉讼,请 求法院判决某局局长的承担担保责任.像这种情况,这名局长就要承担责任了,承担的责任大 小,要看具体情况了. 六,履行风险与控制 借款是否履行,不仅要看借据,更要看付款凭证,因此,在发生借贷关系的过程中,最好 通过银行交付, 不要用现金交付. 案例: 原告叶海英与被告王鸿飞于 1996 年 5 月 6 日登记结婚, 2006 年 1 月经法院判决离婚.离婚不久,原告又诉至法院,称其与被告婚姻关系存续期间,被 告先后三次向其借款人民币共计 160 万元,有借条为据,至今未归还.因此,原告其请求法院 判决被告立即归还借款本金 160 万元,并支付借款利息 130 万元. 被告王鸿飞辩称:三份借条出具属实,但其未向原告借款,出具借条是夫妻之间的游戏. 先前离婚诉讼中,原告也未提双方有借款关系.即使认为借款关系成立,该借款也是夫妻共同 财产.叶海英提出该借款的资金来源是向他人所借,但未提供相应的证据. 一审浙江省宁海县人民法院认为:原告与被告婚姻存续期间,被告向原告出具借条的行为 应视为双方对个人财产的一种约定,被告主张该借款是夫妻共同财产的辩称不予采纳.判决被 告王鸿飞应当归还原告叶海英借款本金 160 万元,并支付利息 130 万元. 二审浙江省宁波市中级人民法院认为:对于婚内借款,仅是夫妻双方管理共同财产的一种 方法,不是夫妻双方对个人财产的一种约定,因此不能仅仅依据借条直接确认该款项为夫妻一 方的个人财产.判决撤销一审判决,驳回原告叶海英的诉讼请求. 浙江省人民检察院抗诉及叶海英申诉认为,婚内借款系合法民事行为,叶海英与王鸿飞之 间的借款关系成立并有效,应受法律保护,本案中婚内所借款项应认定为叶海英个人财产,在 王鸿飞未能提供证据证明其将该款项或基于该款项而产生的收益用于夫妻或家庭共同生活的情 况下,王鸿飞应全额偿还该借款 . 再审浙江省高级人民法院认为:婚内借款合同的效力应予肯定,但是要认定婚内借款关系 是否成立,不能仅仅依据夫或妻出具的一纸"借条" ,还要看是否实际发生过夫或妻一方将自己 个人所有的款项出借给另一方的事实.在本案中,原告叶海英所述其借款系向亲戚朋友借得, 但却又以保密为由拒绝进一步陈述,而叶海英本人又无如此巨额财产的可能,叶海英也未就此 进行举证.因而,认定叶海英未向王鸿飞提供真实借款.再审判决维持二审判决 . 七,违约风险与控制 所谓违约,是指合同当事人不履行合同或者履行合同不符合约定义务.违约是对约定义务 的违反.违约的实质是侵害合同债权,或者说违约是侵害相对人的履行利益.民间借款合同与 其他合同一样, 当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定, 就存在违约责任的问题. 在民间借贷合同中,借款人的违约行为主要体现在借款人违反合同中约定的返还本金的义 务.按照约定的期限返还借款本金是借款人的主要义务.有期限的民间借款合同期限届满,借 款人未能履行还款义务,属违约行为.如果当事人未约定借款期限,贷款人可以随时要求返还, 但应当给借款人以必要的准备时间.无期限的民间借款合同,经贷款人催告并在合理期限届满 时,借款人仍未履行还债义务,构成违约行为. 八,期限风险与控制 借款中,如果发现拖欠借款行为,应该及时诉讼,如果超过了诉讼时效,债权就得不到法 律的保障.案例: 2005 年 5 月,朱某向胡某借款 17 万元用于经商,借款期限为 1 年.借款期满 后,朱某因生意失败,无钱偿还.胡某虽然知道朱某生意失败,但考虑到二人关系比较好,也 就一直未向朱某催讨.2009 年 9 月,胡某父亲生病,需支付巨额医疗费,遂向朱某催讨,但朱 某仍以无钱为由拒绝,胡某遂诉至法院,请求判决朱某归还 17 万元借款.法院认定原告起诉已 过诉讼时效,判决驳回原告的诉讼请求. 九,管辖风险与控制 借款时应当约定或者明确合同履行地,如果双方没有约定或者合同履行地不明确,应该以 贷款方(即出借方)住所地确定合同履行地. 十,法律风险与控制 借贷时,应该选择好适当的法律关系,如果选择的民间借贷法律关系,违反了法律法规的 规定,利息将会被收缴.案例:被告某房产公司开发楼盘,向原告某建筑公司借款 1200 万元, 借款期限一年,到期返还本息.借款期满半年后,原告诉至法院,请求被告返还 1200 万元本金 及 226.8 万元利息.原告认为借款属于民间借贷,法院应当支持其诉请.被告辩解借贷利息约 定太高,请求降低,暂无还款能力.法院判决:借款合同违反金融法规,借款合同无效,被告 返还原告借款本金 1200 万元,收缴其约定利息 226.8 万元. (汪世洋 整理) 人物名片 张律师 律师,男,北京大策律师事务所资深专职律师,具备企业法律顾问,金融经济师,工 业经济师,工程师等专业任职资格.擅长经济合同,知识产权,非诉讼等方面的法律业务,长 期担任有关公司及行政机关的法律顾问,对经济犯罪的防范及辩护有较深的研究. 张律师律师理论基础扎实,实践经验丰富,办案稳步扎实,成效显著. 借贷须谨慎——张律师律师走进"江山大讲堂" 3 月 29 日下午,市委党校报告厅内全市各机关部门,乡镇(街道)主要领导和分管领导,政法 系统中层以上干部, 以及 2010 年第一期市管领导干部进修班全体学员共 200 多人济济一堂, 聆 听由资深专职律师张律师作的《如何控制与化解民间借贷风险》专题讲座. "金融危机爆发后,我们全国的中小企业,特别是民营企业,由于民间借贷的问题造成了停产 或半停产的状态.浙江省是民企企业的大省,民间借贷也是最活跃的地方,所以民间借贷的纠 纷也很多. 张律师首先讲述了当前经济局势下的民间借贷情况, " 还通过数据对比来阐述我市民 间借贷纠纷情况.此次讲座,张律师主要围绕民间借贷风险与控制,民间借贷风险与化解两个 方面展开. 如何预防和控制民间借贷中相关问题呢?张律师律师通过十八个真实的案例来讲解民间借贷风 险与控制.在仔细解析完每个案例之后,张律师还以案件为例提醒每个听众在借贷过程中应注 意的一系列问题和事项.通过真实案例的解析,将原本深奥难解的法律专业知识转变得浅显易 懂.在谈及民间借贷风险与化解,张律师建议中小企业一定要认识到民间借贷资金的特点和本 质,要加强科技创新,开发适销产品;要清理盘活资产,加快资金流转;要引进能人贤士,加 强企业联合;要引进战略投资,加快企业重组. 讲座通过生动的案例贴近听众. "这次讲座让我受益匪浅, 每个案例让原本难懂的法律知识不再 那么枯燥,而且也让我明白了借贷具有风险,在借贷的时候要十分谨慎

在银行信贷紧缩、通胀压力不减、股市楼市财富效应暗淡的当下，民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。借助民间借贷的渠道，无数求贷无门的中小企业也获得了宝贵的资金“输血”。但与此同时，旺盛的资金需求也催生了诸多民间高息借贷乱象，非法集资行为在一些地方沉渣泛起。

 

　　而近期媒体报道，走进民间资金最活跃的温州，随时可听到民间借贷资金链断裂的消息，其中还有不少担保公司老板跑路的传闻。

 

    分析认为，如果钱是从银行流入民间借贷，资金链条慢慢越拉越长，而一旦借钱的企业无法偿还，最终会对银行产生冲击，牵连的经济体也会越来越多，从而发生所谓“中国式的次贷危机”，这并非危言耸听。

 

　　安溪

 

　　村主任欠3亿逃往东南亚

 

　　据中国之声《央广新闻》报道，福建省出现民间借贷崩盘事件，一名村主任欠债3亿元出逃。

 

　　据安溪银行业人士称，安溪县城厢镇公德村村委主任许火从经营着一家叫广融信的担保公司，已有十年之久。他以“低吸高贷”的方式赚取息差。按照部分债主的说法，一般以1.5分到2分的利息揽储，再转手以5分或6分的高息放出去。

 

　　根据债主们掌握的信息，目前许火从已出逃到东南亚一带。

　　泗洪

 

　　资金链断裂全县百姓损失上亿元

 

　　据央视网报道，江苏北部的贫困县泗洪县豪车众多，一些乡镇甚至因为拥有宝马车数量很大被称为“宝马乡”。

 

　　该县居民告诉央视记者：这些车都是传说中那些放高利贷的人买的。放高利贷的就是放爪子。

 

　　另据知情人介绍，处在这座高利贷金字塔最底层的老百姓，以3到5分的利息也就是月息百分之三到百分之五，放给上一级的中间人，中间人再以1角左右的利息放给更上一级的中间人，就这样层层累积，到了爪王那里，利息已经高达5角，甚至更高。以10万元为例，按5分的利息计算，普通老百姓一个月能得5000元的利息，这在当地可是笔不小的收入，正是在高利息的诱惑下，所有的村民开始疯狂入局。

 

　　据泗洪县官方给出的数据，泗洪民间融资占到全县融资总规模的85%以上。而今泗洪民间高利贷资金链的断裂，使全县老百姓遭受的损失保守估计也有上亿元。当地政府也在群众中加大了对非法集资案件的教育和宣传。

 

　　温州

 

　　温州“眼镜大王” 负债过亿玩失踪

 

　　据浙江在线报道，9月21日早上，信泰集团董事长胡福林突然给该集团执行总裁胡明芬打电话，说由于投资规模过大、面过广，造成企业资金链断裂。

 

　　网友“文东商务”爆料说，他从信泰集团高管处得知，胡福林真实欠款高达20多亿元。其中，民间高利贷12亿元，光月息就高达2000多万元，银行贷款8亿元，月息500多万元。

 

　　据透露，仅22日一天，温州就有9个老板跑路。分析人士指出，随着信泰集团引发的民间借贷链断裂事件继续恶化，可能又会倒下一大批。

 

　　今年以来，温州频繁爆出民间借贷资金链断裂老板跑路的消息，其中还有不少担保公司老板跑路的传闻。

 

　　进入9月后，在温州的网站流传着一份《近期温州老板跑路清单》，其中涉案金额都达到了几千万、几亿的规模。担保公司的钱基本都是从民间借款来的，一般是普通家庭把钱交给中间人，中间人再把钱交给公司。一个担保公司老板跑路后，成百上千个普通家庭的借款就血本无归。

 

　　据说，温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分，有的高达1角，甚至1角5，年利率高达180%。而在温州做实业，大多数中小企业的毛利润不会超过10%，一般在3%~5%，借高利贷很容易把企业逼上绝路。

　　新闻观察

 

　　会否引爆“中国版次贷危机”？

 

　　在股市低迷、楼市不振、信贷紧缩下，民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。高达60%的年利息让“借贷之火”愈烧愈烈。专家认为高利贷潜伏着巨大风险。

 

　　分析认为，目前民间借贷正呈现三大新特征：一是范围广，从两年前的江浙沿海扩展到内陆地区，从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。二是利息高，有的民间拆借年息已超过100%。三是参与者众，甚至有银行资金也充当了民间拆借的“二传手”。

 

　　如果钱是从银行流入民间借贷，资金链条慢慢越拉越长，而借钱的企业经营出现情况无法偿还，最终会对银行产生冲击，牵连的经济体也会越来越多，从而发生所谓“中国式的次贷危机”，不是没有可能的。

 

　　在民营经济和民间金融最发达的“借贷之城”浙江温州，温州中小企业促进会会长周德文告诉记者，在跑路“重灾区”龙湾永强，仅8月份就发生了二十多起跑路事件，其中涉及10亿元以上的“老高”跑了3人。在温州民间金融史上，如此规模的跑路实属罕见。

 

　　高利贷逼温州民企集体逃亡 倒闭呈现多米诺效应

 

　　今年以来，全国各地，尤其是温州频繁曝出民间借贷资金链断裂老板跑路的消息，其中还有不少担保公司老板跑路的传闻。

 

　　进入9月后，在温州的一些网站和微博都在流传着一份《近期温州老板跑路清单》，其中涉案金额都达到了几千万、几亿甚至十多个亿的规模。温州有关分析人士表示，温州对外投资多年资金实现了增值，金融危机后，山西煤改、迪拜危机、楼市限购、股票暴跌，使钱都回流到了温州，受高额利益驱使，便进入了民间借贷。目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分，有的高达1角，甚至1角5，年利率达180%。而在温州做实业，大多数中小企业的毛利润不会超过10%，一般在3%-5%，借高利贷把企业逼上绝路。

 

　　高利贷+“不务正业”导致巨亏温州中小企业家集体跑路

　　面对一再提高的融资成本和外部经济环境的变化，仍不顾后果地一味扩张涉猎领域，这种“不务正业”的赌徒式发展模式终于让部分温州中小企业在深秋尚未来临之时率先倒下。

 

　　最近包括信泰集团董事长胡福林在内的多个温州老板跑路的消息迅速传开，其中从9月12日-22日的10天时间里，温州当地已经有数家企业的老板被卷入“失踪”漩涡，行业范围主要涉及机械、阀门等制造业，此外，当地政府有关负责人也透露，仅9月22日这一天，温州就有9个老板跑路，核心原因均为业务扩展过快导致资金周转不灵，加之巨额的融资成本导致的资不抵债而跑路。

 

　　以信泰集团为例，这家拥有3000多员工、手握中国眼镜业惟一驰名商标“海豚”的温州知名企业，据统计，去年光眼镜的产值就有2.72亿元，今年1-8月产值1.25亿元。然而由于涉猎业务过多，数亿元的产值无法满足其扩张的需求，公开资料显示，信泰近年来的业务还包括太阳能光伏、房地产等，而这些行业对于资金的需求量甚大。

 

　　信泰到底欠有多少债务外界并不完全知晓。有猜测的数据显示，信泰集团胡福林真实欠款高达20多亿元，其中，民间高利贷12亿元，月息高达2000多万元，银行贷款8亿元，月息500多万元，在光伏发电成本回收较慢、房地产业遭遇楼市调控后，过大过快的投资规模将信泰推到了资金链断裂的边缘。

 

　　无独有偶，今年5月注册资金达1580万元的江南皮革公司、6月浙江天石电子有限公司的老板同样因为不能偿还贷款，外逃避债。

 

　　“温州地区中小企业出现生存问题，无视整个外部融资环境和经济环境的变化，疯狂借取高利贷却又无法偿还是原因之一。” 中国社科院工业经济研究所中小企业研究中心陈乃醒告诉记者，温州的民间借贷的钱并不是担保形式的，一般是普通家庭把钱交给中间人，中间人再把钱交给公司，是层层上交的金字塔形式。央行温州中心支行最新公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷，目前温州民间借贷规模高达1100亿元。

 

　　然而在今年央行六次提高存款准备金率后，当提高官方融资门槛的同时，也推高了民间借贷的成本。工信部也显示，有的过桥贷款利率甚至高达30%以上，民间更是传言，目前温州中小企业的民间拆借利率高达60%以上。

 

　　“一个老板跑路了之后，担保公司的老板势必抵不住，一个担保公司老板跑路后，跟他相关联的企业势必受到影响，周而复始，恶性循环。”陈乃醒的担忧不无道理，今年7月，浙江巨邦鞋业老板逃离企业，主要原因是涉足一家非法担保公司，担保公司老板出逃，他也被迫外逃。

 

　　在陈乃醒看来，尽管温州一直以来均有民间借贷的习惯，但由于“不务正业”式发展带来的不可确定性，温州的中小企业终于提前迎来了自己的寒冬。

 

　　中小企业倒闭或带来“多米诺骨牌”效应

　　很多人担心，一旦温州企业老板跑路这块多米诺骨牌倒下，之后将会出现一系列的连锁效应。

 

　　“银行对于没有资信或者没有能力建立资信的中小企业往往是出于营业指标要求而发放贷款，目前，我们国家的中小企业信用市场还没有完全建立起来，对于银行来讲，贷款给这样的中小企业也是一种巨大的风险，通常要求抵押贷款。而对于一些没有资信却迫于发展的中小企业来说，只能转向民间借贷资本寻求资金。”商务部国际贸易研究院副研究员闵森在接受记者采访时表示。

 

　　在通胀水平持续高位运行、存款实际负利率的当下，民间信贷转为活跃。但是由于地方金融体系及民间信贷体系的建立还存在很大的空间，民间贷款的纠纷非常多，三角债、重复抵押等问题屡屡发生，加上相关司法领域的监管还不够健全，一旦赖账，很难去收回贷款。

 

　　闵森表示，例如对于企业贷款中注明“用于某生产项目”的借条，司法解释中将其解释为如果没有能力偿还，将比照投资执行。一旦企业破产或者资不抵债，借款方将很难收回资金。还有对于房产、汽车等固定资产重复抵押的问题，在司法中仅属于合同欺骗而非诈骗，贷款人并没有承担刑事责任的风险。

 

　　中小企业吸纳了大量的人员就业，一旦企业资不抵债导致破产，或者企业扔下烂摊子失踪，对于社会治安将是非常大的隐患。闵森表示：“在我国的出口结构中，加工贸易占据了半壁江山，尽管附加值较低，但是解决了大量的就业、养活了大量的人口，这是加工贸易在出口企业中不可否认的贡献。沿海企业大部分都承担着出口的任务，中小企业老板的跑路一旦大面积爆发，对于我国的出口势必也会是一个沉重的打击。”

 

　　中国国际经济交流中心咨询研究部副部长王军表示：“中小企业资金链的断裂，加大了金融风险，对于参与游戏的各方都带来了巨大风险。一些国有企业由于金融管制，正常信贷渠道没有放开，资金找不到出路，民间资本却在一定程度上形成拆了东墙补西墙的恶性循环。供求双方找不到平衡，民间信贷的金融大盘一旦面临崩盘，受害者大部分还是那些参与资本贡献的家庭。”

 

　　设中小企业融资机构扶持中小企业转型

　　对如何破解中小企业的融资难题，有专家分析指出，帮助中小企业进行发展创新型技术，设立中小企业融资机构是鼓励中小企业发展的有效手段。

 

　　陈乃醒认为，温州企业的倒闭有其特殊的原因，由于缺乏劳动力资源，温州大量中小企业不再发展实业，转而投资房地产、股票、基金等领域，中小企业的利润率本就偏低，再加上投资一些非实体经济，风险增加，让中小企业的生存再次面临盈利难题，让一些中小企业纷纷倒闭。“只有让中小企业顺利进行技术转型，让中小企业回归到投资实体经济领域，该类企业的倒闭状况才能得到有效改善。”他表示。

 

　　与此同时，陈乃醒也提醒，此前，我国中小企业的发展过度依赖劳动力成本，只要有人在企业就可以盈利，但随着我国劳动力的缺乏，劳动力成本不断上升，导致靠劳动力为生的中小企业纷纷倒闭。

 

　　“就中小企业的发展现状来说，劳动力成本升高是促使中小企业纷纷倒闭和垮台的重要原因，由此，要帮助中小企业发展，一个重要方式就是通过税收扶持等多种手段，帮助中小企业把对人力资源的依赖转化为对技术的依赖，如此才能帮助中小企业顺利实现转型。”陈乃醒分析表示：“这个过程能形成一个倒逼机制，让中小企业向技术密集型企业转型。”

 

　　与此同时，闵森也认为，对于那些自主创新型的科技企业之外的中小企业，按照市场规律自生自灭是一种办法。这些企业本身的经营存在问题，资信能力较差，通过市场的优胜劣汰来实现市场产业结构的转型升级也是一种大的趋势。

 

　　融资方面，也有专家表示，我国还可以考虑设立专门帮助中小企业融资的机构，以解决中小企业资金难以周转的问题。王军认为，就我国目前的金融体系来讲，我国并没有一个专门的机构帮助中小企业融资，而中小企业又有大量的融资需求，由此，在现有银行体系的基础上，我国可设立一些创新型的金融机构，专门帮助中小企业融资，这样中小企业的融资难题可能会得到妥善解决。

 

　　“当前的金融体制确实也不适应为中小企业服务，没有放开金融管制，而地方和一些中小型的金融机构发展还不够完善，这就需要对金融体制进行改革。一方面将一些正常的金融渠道放开为一些过剩资金寻找出路，另一方面要加快将地下金融体系纳入到正规的金融体系当中来，而不能一味地打压。只有在供求双方寻找到合适的价格之后才能平衡资金的良性流动。”王军表示。

 

事实上，工业和信息化部方面也表示，将研究出台相关政策，扶持中小企业发展。有关专家表示，我国将从三方面出台政策，扶持中小企业发展。专家认为，微小企业划分以后，各项政策将更多地向微型企业倾斜。一方面是营造更加有利于企业成长的环境，另一方面是制定一些普惠性的政策。此外，我国还将对小型、微型企业进一步加大扶持力度。